Покупки в магазинах предложили использовать для оценки заемщиков

Исследователи предложили рассматривать данные о повседневных покупках как дополнительный инструмент для оценки надежности заемщиков. Такой подход может помочь банкам принимать решения о выдаче кредитов, особенно в отношении людей, не имеющих кредитной истории.

По оценкам специалистов, в мире около 1,4 млрд человек относятся к категории так называемых «финансовых невидимок». У таких людей отсутствует кредитная история, поэтому банки часто не могут оценить их платежеспособность и нередко отказывают в выдаче займов.

Группа ученых из University of Notre Dame провела исследование, результаты которого были опубликованы в журнале Journal of Marketing Research. В работе рассматривается возможность использования данных о розничных транзакциях для анализа финансовых привычек клиентов.

Как показал анализ, структура потребительских расходов может отражать особенности финансового поведения. Например, регулярные покупки, использование скидок и соблюдение бюджета могут свидетельствовать о дисциплинированном отношении к деньгам. В то же время некоторые категории расходов в статистике чаще связаны с повышенным риском просрочек по кредитам.

В рамках исследования специалисты изучили данные программ лояльности более чем 45 тыс. покупателей за период около двух лет. Эти сведения сопоставили с традиционными финансовыми показателями, включая платежи за коммунальные услуги и данные из кредитных реестров.

Результаты показали, что при использовании только стандартных банковских критериев кредиты людям без кредитной истории одобряются примерно в 16% случаев. Если к анализу добавляются данные о покупках, доля одобрений может увеличиваться до 31–48%.

При этом для клиентов, уже имеющих кредитную историю, влияние подобной информации оказалось незначительным — уровень одобрения практически не менялся. По мнению авторов исследования, подобная модель может стать дополнительным инструментом для расширения доступа к финансовым услугам.

Эксперты отмечают, что внедрение такой системы потребует учета различий в потребительских привычках между странами и регионами, однако сама идея рассматривается как один из возможных способов расширить доступ населения к кредитованию.